流程银行大势下 信用卡中心走向何方

随着信用卡市场的不断发展，我们可以看到，国内银行信用卡中心经历了很大的变化，已经从无到有，并且已然成为了银行业务中不可或缺的组成部分，甚至可以说是地位超然。

而从今年民生银行年报中披露将成立信用卡公司以及交行与汇丰也拟合作成立信用卡公司的消息屡屡见诸报端看，对于信用卡中心重新定位问题已成为了大家关注的焦点。

信用卡中心走向事业部制

随着国内金融市场的不断发展，国内各大银行纷纷上市走向市场化道路，市场的竞争压力使得各家银行开始向零售银行转型。而作为零售银行的主要载体——银行卡已成为各银行高度关注的业务。

在西方发达国家，信用卡业务均是银行的主要收入来源之一。花旗银行的信用卡业务收益占其纯利润总额的1/3。因此，信用卡毫无疑问已经成为国内银行未来扩展零售业务的“兵家必争之地”。

为了适应信用卡市场的发展，从2002年开始，各家银行便发力信用卡市场，于是事业部制相对独立的信用卡中心纷纷成立。工行在2002年成立了国内首家银行卡专业化经营机构——中国工商银行牡丹卡中心。其后，国内各家银行都成立了相对独立的信用卡中心。

工行的发展思路是在全国主要的大中城市设立信用卡分中心，在业务考核、费用与人力资源调配等方面，实行统一调度、内部独立核算、垂直管理和专业化经营。信用卡中心和本银行的分支机构之间基本是一种相互代理、相互计价关系。

中国建设银行信用卡中心2002年12月在上海正式挂牌成立。该信用卡中心是按照集中经营、集中运作和集中管理模式，遵循集中式、专业化业务处理要求组建的。信用卡中心作为中国建设银行总行内部相对独立核算的专业化经营机构。

招商银行信用卡中心是国内首家在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准建立的独立信用卡中心，既实现了运营体制的集中化，又推行了全成本核算的财务会计制度。

中国光大银行信用卡中心实行的是总行直接领导下的、集中式的、信用卡事业部的组织形式。

同样，民生银行成立信用卡中心也是实行的事业部制。

事业部制改革走向成熟

中国财经大学银行业研究中心郭田勇表示，事业部制改革将带来银行本身权力、职能上的重新分配。他表示，信用卡业务独立性比较强，从发卡、结算可以形成单独切割的一部分。正是这样的特点，更利于信用卡业务向事业部制靠拢。

正是信用卡中心得益于实行事业部制，也成就了国内信用卡市场的爆发式增长，从2003年的300万张短短几年便达到了1亿张以上。

建设银行董事长郭树清曾表示，建行第一个独立出去的事业部将是信用卡业务。从建设银行2007年年报来看，其信用卡累计发卡量增长98.75%至1260.42万张，实现消费交易额增长94.19%至785.84亿元；信用卡手续费较上年增加154.92%至6.98亿元。增长速度高过招行。

国内的多家商业银行几乎都在朝“事业部制”、“流程银行”方向前进。

尽管民生银行几乎是最晚发行信用卡的一家银行，但凭借着超常规的发展，取得了三年发行500万张信用卡和实现盈利的业绩。民生信用卡中心总裁杨科认为，事业部制的发展起了决定性的作用。“这是非常好的体制基础，如果信用卡中心还和总行一个部门一样，进一个人要批，花一万元也要批，市场早就变了。”在杨科看来，事业部制的改革也是国外很多发达银行、比较优秀的银行走过的路。

公司化运作方式走向前台

早在2007年1月，中行携手苏格兰银行合建了一个独立的信用卡业务单元，以进一步推进其信用卡业务。

据中行有关人士透露，双方曾约定由前者在人才、技术方面对中行的信用卡业务进行支持，并在监管条件允许的时候，成立一家独立的银行卡公司进行运作。

据介绍，该业务单元将整合中行现有的信用卡业务，由中行与苏格兰银行共同派员组成团队进行独立运作，双方将按一定比例进行分成。信用卡业务单元的负责人将由中行派任，且以中行的名义单独发售。

据了解，今年年初，在董事会和管理层的大力支持下，民生银行提出了成立民生银行全资控股的信用卡公司，注册资金16亿元，并在董事会及股东大会上通过。有业内人士认为，这是非常国际化的一种运作模式。

目前，除了民生银行之外，据报道，交通银行和汇丰银行成立内地信用卡合营公司事宜已经进入报批阶段，预计投资规模不少于20亿元。

汇丰控股亚太区首席执行官霍嘉治在今年8月5日也表示，汇丰计划与中国的交通银行在华成立一家信用卡合资公司，交通银行持有这家合资公司19.9%股权。汇丰和交通银行目前在中国发行联名信用卡，在过去三年内发行量已达600万张。霍嘉治在接受采访时表示，该信用卡合资公司将成为汇丰近期在中国进行扩张的重点之一。

有关业内人士表示，信用卡独立出来是现在中资银行的发展趋势。

“成立信用卡公司，可以拓展更好的融资渠道，过去信用卡中心的资金来自银行内部，成本也较高，以后可以通过资产证券化，比如发债、拆借等方式，甚至上市获得更多资金来源。”一家银行信用卡中心负责人说，此外，独立运作，可以建立一套适合信用卡发行的客户端系统，便于业务发展。

有专家认为，随着中国银行卡行业市场竞争的日趋激烈，商业银行的银行卡业务会逐渐发展成为专门的信用卡公司，进一步推动信用卡行业形成独立的行业。这是信用卡业务适应市场发展要求的必然结果。信用卡业务本身是有着明确的市场目标，有着完整的业务循环体系和巨大利润空间的金融业务，建立独立的信用卡公司本身从本质上来说就是建立了一家银行，只是这家银行以经营信用卡为主营业务，以经营信用卡业务的利润为主要利润来源。

专家表示，事实上，为了在制度的建设上更快地推动中国信用卡产业的发展，不仅在政策制定方面应当允许设立独立的信用卡公司，而且目前的发卡银行也应当更为主动地将信用卡业务独立出来，不仅作为银行的信用卡中心和利润中心，而且采取独立设立公司的形式。在制度上保证在提供金融服务时，专注于信用卡这一金融产品，以推动信用卡金融创新的进一步深入。

值得注意的是，目前已有很多银行向银监会提出成立信用卡公司，包括合资信用卡公司的申请，但至今没有一家获得批准。国内监管机构还需要反复研究，能否获批，仍是一个悬念。

但是有一点是肯定的，那就是国内各信用卡中心将走越来越专业化的道路。

其实，信用卡组织形式变革的启动只是后WTO时代商业银行体制改革的一个部分。中资银行尤其是中小规模的银行更应该采取信用卡与其他零售银行服务密切结合。在银行内部架构重组的外围，市场与客户关注的永远是服务价值，同时体现为股东价值。对于信用卡的运营模式，市场其实并没有偏好，不论哪种模式只有转化为服务价值才真正具有意义。

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