金融信息化推动银行虚拟业务

在信息技术的推动下，银行正面临前所未有的虚拟化变革。面对虚拟银行快速发展的趋势，中国银行业必须未雨绸缪，积极应对，只有这样，才能有效利用后发优势，迅速赶超国际银行业的先进水平，在激烈的竞争中立于不败。营销能力是银行核心竞争力的重要组成要素。因此，研究虚拟化趋势下银行经营管理的变革与创新，必须把营销作为一项重要内容。

目前国际金融行业的信息化已进入到银行再造与虚拟业务阶段，信息系统及其数据已成为决定企业存亡的关键因素之一。在复杂而激烈的市场竞争中，金融企业必须经受得住任何形式的系统宕机考验，同时还需严格遵守政府部门强制性数据保护的监管要求。可以说，中国金融行业发展到如今这个阶段，金融创新已成为金融企业信息化发展的核心竞争力。

银行虚拟业务刺激了信息化技术的提升

在银行新需求的刺激下，信息化技术得到了突飞猛进的发展。全球金融信息化发展已经经历了较长的发展过程，2007年中国金融业全面有步骤的对外资金融机构开放。随着金融业的改革与发展，中国的金融业信息化建设发展很快，取得了很大的成绩。特别是金融机构逐步完成数据的大集中，使金融业务自动化、网络化处理程度与管理水平得到了进一步的提高。金融创新能力进一步增强，金融服务水平进一步改善，金融防范风险的能力进一步提升。全国金融信息化综合应用水平大大进步，大大提高了金融业竞争能力和现代化水平，这一些成绩取得是广大金融科技人员和金融业务人员长期共同努力的结果，也是跟相关企业和相关部门的支持分不开的。

十五期间中国银行信息化发展所取得的一些成就，中国的银行业顺利的完成了业务与技术融合，信息化发展取得了积极的成就。从商业银行来看，正处在银行业务向混业经营发展，在容灾和信息保护方面取得了长足的进步。中国人民银行在现代化支付体系建设、国库、财政税务、银行横向联网信息化方面的工作取得可喜的成就。

中国人民银行下一步信息化关注的三个方面：首先，我们将关注信息化发展中相对落后的中小银行的信息化建设。我们还要关注怎么样借助外包降低信息化成本，使中小银行信息化发展以及国有股份制商业银行信息化在混业经营中的发展更快、更好。同时，我们将关注上市银行IT治理的成熟度，使IT治理与公司治理有效的结合在一起。同时，中国人民银行借国家电子政务发展的计划，与大家共同协作，做好银行、证券、保险混业经营的项目开展工作。

金融就是货币资金的流通，是以货币流通和银行信用有关的活动，主要是通过银行的各种业务来实现。信息化与经济发展带来了新的机遇，给金融的发展带来了新的挑战。金融电子化建设经过多年的努力，已经取得了成就。无论是货币发行、流通和回笼，还是贷款的吸收和提取，以及证券市场的活动，哪一项也离不开电子计算机，离不开信息技术。信息化已经渗透到金融各个领域。银行的数据大集中、数据中心和灾备技术取得的成就和进展，更是令人刮目相看。中国金融事业发展背靠国民经济大树，改革开放以来，中国的国民经济取得了巨大的发展，经济发展对金融带来和提高了坚实的基础。回顾当年，在亚洲金融风暴的席卷下，中国的金融工作未受到冲击和影响。但是，金融就是金融，有着自己本身的发展规律和运作规律。我们通过各种金融活动给经济发展提供了足够的资金支持，还应用金融手段作为杠杆影响和调节、激励、支持着我国经济发展。现代化经济必须依托现代化的金融业。当前中国经济发展过程当中出现了一些经济过热和结构性原因引起的物价上涨，我们要采取措施，包括充分利用金融手段和货币的政策，从稳健货币政策变为从紧的货币政策，防止通货膨胀，实现软着陆。

金融信息化技术推动了金融虚拟新业务

金融创新是中国商业银行一项庞大而长期的系统工程，需要依托信息技术，借鉴先进的经验，不断拓展视野，持续探索实践。国有商业银行直接面对国内国际金融市场的竞争。面对新的形势和挑战，国内商业银行能否调整好发展战略、完善法人治理结构，积极开展金融创新和提升市场竞争力、提高综合经营实力已经成为中国银行业能否适应金融经济环境变化，赢得生存和发展的关键所在。

信息化技术推动了金融新业务，虚拟化程度越来越高。未来以后的应用和银行业的发展，是混业经营的趋势。从国际经验来看，大型国际化商业银行更多业务重点逐步转向了中间业务。所谓的中间业务，包括更加复杂的衍生产品业务占了大型商业银行收入大部分。同时这一些新的业务也带来了信息化、技术化的含量会更高，对做金融服务业提了更高的要求。中国衍生产品发展的道路可以借鉴国际市场，最重要的是要大力推利率的衍生产品。在中国衍生产品市场上，这一块发展比较缓慢。可能会推股指期货，现在还没有推。股指期货对个人来说是比较好的金融工具。对金融业来说，真正需要的是期货产品是短期利率期货。中国在这一方面需要有一定的路程要走。怎么样协调发展场上和场外衍生品交易，还需要进一步思考。

在金融领域，许多企业为了扩展业务和提高赢利能力而日趋虚拟化与全球化，同时他们还不断通过降低成本、减少风险与增加收入来提升盈利底线和企业效益。通常，企业总部总是享有最新和最优秀的通信应用，而分支机构的员工则只能受制于较陈旧的关键系统所提供的有限功能。而且，这些分支机构的关键系统分别来源于多家厂商，作为独立系统发挥其功效，各个分支机构之间或分支机构同总部之间的集成非常有限，甚至根本不存在集成。

虚拟业务大多在网上进行。“网上购物本来图个方便、快捷，但最担心的就是账号和密码被盗”，网上购物是时下颇为流行的消费方式，尤其受到年轻人的青睐。据了解，网上购物是伴随着互联网的普遍应用而逐渐兴起的，在北京、上海等地使用比较频繁，但在本市的使用率却不高。市商务局规划处的有关人士曾表示，网上购物可划入电子商务的范畴，由于它的交易过程中掺杂现金支付，因此必然需要银行作为中介参与，个人或者企业要进行网上交易时通过网上银行就可以直接进行款项的支付了，称之为“在线支付”。有关人员表示，在线支付对异地购物或异地结款来说具有方便快捷的优势，但同时也有一定的风险性。比如说，有些信用卡持有者在公共场所进行完在线支付活动后，忘记退出信用卡的登录界面或者清除上网记录，后来使用同一台电脑的人就有可能轻松地盗用这张信用卡上的钱，或者将其密码修改造成信用卡用户自己无法使用信用卡。也就是说为了保证网上交易的安全，银行信用卡用户在指定的网站交易注册时会产生一张“虚拟卡”，在一对一的交易完毕后这张虚拟卡可以消除，下次再交易就再产生一张新的虚拟卡，这种方式可以较为有效地防止银行信用卡被不同程度的盗用，给网上购物增加了一道新的屏障。这上新技术带来的新业务的一个例子。此外虚拟业务还表现在很多领域。

美国率先在网上建立了第一家"安全第一网络银行"，虚拟银行是现代银行金融业的发展方向，它指引着未来银行的发展。利用Internet这个开放式网络来开展银行业务有着广阔的前景，它将导致一场深刻的银行业革命。比如使用虚拟卡进行网络支付。这种虚拟卡没有存折或卡的实物，它只是一个账号。虚拟卡可以在柜台或网上银行申请，但申请人首先要有一张工商银行的灵通卡或牡丹卡，虚拟卡账号与实际银行卡紧密相连。持虚拟卡的人购物时，不用将真实的卡号、密码等个人信息输到网上，一样可以付费，费用从真实银行卡或账户中划入虚拟卡内。 （lynn）

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