“跳槽”前记得改保单

不久前，成某在参与房屋拆迁工作时，不幸意外身故。当其家人找到保险公司索赔时，却被告知成某涉嫌虚假投保，因而得不到赔偿。“保险公司说他是建筑工人，可他实际上就是一个农民，哪来的虚假投保呢？！”家人感到不平。

事实是，成某在投保意外伤害保险的时候，在“职业身份”一栏中填写了“农夫”。而按照该保险公司的职业分类，农民或农夫属于2类职业，拆迁房屋的工人却属于5类以上职业。农夫和拆迁工人因其职业性质迥异，遭遇意外风险的概率也有较大差别。

现实生活中，成某这样的案例可能并不鲜见，尤其是在年轻人中。

一方面，年轻人求新好变，跳槽频繁；另一方面，年轻人的保险知识相对丰富，保险意识较为强烈。然而，大多数人可能根本不知道，或者也没想到，如果投的保险是意外伤害险、意外医疗险这样的“意外”险种，换工作时应该通知保险公司。正是由于这一疏忽，出事了很可能得不到理赔———手中保单“不保险”了。

在某公司的一款附加意外伤害保险合同中，有着“职业或工种的变更”条款：“被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保险人应于十日内以书面形式通知本公司。”“被保险人所变更的职业或工种，依照本公司的职业分类其危险程度增加（或减低）时，本公司于收到通知后，自职业或工种变更之日起，按其差额比例增收（或退还）本附加合同最后一期已缴的保险费。但被保险人所变更的职业或工种，依照本公司的职业分类在拒保范围内者，本公司于收到通知后，自职业或工种变更之日起，本附加合同的效力终止，并按比例退还本附加合同最后一期已缴的保险费。”“被保险人所变更的职业或工种，依照本公司的职业分类其危险程度增加，但未依本条第一款通知本公司而发生保险事故者，本公司按其原收保险费与应收保险费的比例计算、给付保险金。但若被保险人所变更的职业或工种在拒保范围内者，本公司不负保险金的给付责任，仅按比例退还本附加合同最后一期已缴的保险费。”

而且根据该合同，“按比例退还本附加合同最后一期已缴的保险费”，其实也不是“最后一期已缴的保险费”的全部，而是根据保险费未到期的月数，从最少2.5%（不满2个月）到最多60%（满10个月）（此处根据年缴保费的方式计退还保险费的比例）。

这都是有法律依据的。《保险法》规定，“投保人应当如实告知”。“如实告知”包括：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

虽然10月1日起将施行的修订版《保险法》加入了“不可抗辩”条款，即“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”但意外伤害险通常都是一年一保，等“二年”并不实际。况且修订版《保险法》还是有如下条款：“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”如果投保人故意不履行如实告知义务，不但出事得不到赔偿，保险费也得不到退还。

总之，保险合同是关于保险权利和义务的协议，在要求行使正当权利的同时，我们也应该提醒自己履行应尽的义务，尤其是所从事的职业发生改变或风险明显增大时。（责编：tina）

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