银行电子化背后支付宝成推手 鲶鱼效应创新金融业

　　2006年下半年，第一代网银用户林鑫开始上淘宝并且开通了支付宝。“确实方便，而且和网银相比，担保了一下就安全了很多，让我放心。”去年，林鑫用来支付的卡也由工资卡变成了信用卡，最近他还尝试了支付宝的信用卡快捷支付。

　　用户的金融行为持续从线下转向网上，第三方支付行业在过去十多年时间里不仅极大地推动了银行的创新和转型，也正在改变各大银行的思维模式。

　　银行携手支付宝推支付创新

　　2003年淘宝和支付宝先后诞生，2004年支付宝公司正式成立，到2005年，中国网络购物市场在淘宝和支付宝的推动下进入爆发期。网银也随之引来了普及的黄金阶段。调查机构艾瑞咨询的数据显示，在2005-2008年四年间，中国个人网银交易额增长了近15倍;有超过50%的个人网银支付来自第三方支付平台，而支付宝是其中最主要的组成部分。

　　2006年10月，支付宝联合建行推出支付宝龙卡率先实现了银行账户和支付宝账户的绑定。截至去年年底，建行支付宝龙卡的发卡量突破1700万张，成为建行史上发行量最大的联名借记卡。之后，邮政储蓄银行、工商银行、农业银行、招商银行等六十余家商业银行跟支付宝达成了“卡通”产品的合作。

　　近期，作为“卡通”产品的升级版，支付宝最新的快捷支付再度受到各大银行的追捧。支付宝金融事业部总监袁雷鸣介绍，从2010年年底中行跟支付宝率先推出信用卡快捷支付以来，包括中、工、农、建在内的十几家银行的信用卡都加入了支付宝快捷支付的行列，合作银行的数字还在不断增加。

　　电子银行取代柜面成主流

　　2005年3月，工行在全国银行中第一家跟支付宝达成合作，共同为用户提供网上支付服务。此后来自工行网银和“卡通”用户在支付宝平台的占比一直居于各大银行前列。据工行发布的数据，截至2011年3月末工行每天通过电子银行办理的业务量已经超过全部业务量的60%，这意味着工行电子银行业务量已经超过了工行全部线下网点的业务量。

　　支付宝的“鲶鱼效应”

　　“金融服务的互联网化，需用互联网的思维方式思考问题，以"合作、开放、共享"迎接更大的挑战。”交行方面在解释跟支付宝的合作时如此表示。

　　事实上，支付宝的价值也正在于此。某种意义上，支付宝可谓是金融服务业的一条鲶鱼。它的持续不断的创新，令中国的金融业出现了一股新鲜的空气。

　　易观国际分析师张萌认为，随着央行《非金融机构支付服务管理办法》的出台，第三方支付行业已经被纳入到央行的统一管理之下，获得了明确的身份。这将为银行跟第三方支付合作时扫清身份上的疑虑，也将为银行和第三支付更平等互利地展开合作奠定基础。

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