金融“慧”变

　　客户视角的“智慧”

　　从客户的视角思考，未来银行首先是智慧银行，表现为因需而在。未来银行会根据行为、历史记录、个人喜好等社交数据、行为数据以及情感数据，达成与金融数据的有机结合。智慧银行的概念会体现在各个方面，例如智慧搜索、智慧应答、智慧理财等，但这些远远无法达到智慧银行整个的高度。未来，智慧银行无论是从注册、登录还是购买产品，各个角度、流程、环节以及点击都要做到智慧与人性化。

　　如今市面上有很多APP下载，无论是支付还是投资方面，只要安装在手机、电脑以及随身携带的任何穿戴设备中，就可以马上完成金融行为，不用到银行以及任何固定的平台上，所以未来银行可能在自银行方面是一个发展方向，这也是成功借鉴了链接、共享、开放的互联网精神，做到了不约束自由的人性体现。

　　在我们平时的感觉中，银行总是会有一个专业整洁的营业网点，业务员端坐其中进行微笑服务，以后这种常规的经营方式可能会不复存在。无论是咖啡厅还是报刊亭，甚至可能在任何一个地方都可以完成银行服务，这就是我们通常所说的打破常规的银行，有了这种即时即刻的服务会让金融更加人性化。

　　此外，还有身上的银行，吴晓军说：“如今我们看到的都是可穿戴设备，或许伴随着技术的发展，未来通过这些可穿戴设备的集中也可以完成多项银行金融的服务。”

　　银行视角的“智慧”

　　从银行的视角来说，只有完成大数据驱动银行的工作才能称之为智慧，才可以做到智能，才会有效洞察客户下一步操作的可能。构建银行生态圈，让金融服务如影随形。例如买车环节的保险行为，虽看不到银行，却时刻享受了银行的服务。

　　银行智慧的另一个视角就是普惠银行。众所周知，从互联网角度，它可能是开放，共享的。从互联网低成本出发，它与各个平台进行链接，同各个合作伙伴进行合作，与一些互联网企业或者新兴企业合作，为的就是把银行的触角延伸到各个边界，各个生态圈中。

　　此外，全渠道协同银行也是银行智慧的一方面。例如在某个业务点办理业务，但由于突发事件导致业务办理不得不停顿下来，按照目前大部分银行的做法，业务办理是失败的。但未来银行很可能会在某天时间充足时，还可以到网点进行延续办理，或登录网上银行等APP客户端完成未办理完成的业务，十分节省时间成本。所以，以后可能就是全渠道协同，不仅仅是客户，包括电话、网点甚至是手机，尽管服务的渠道有非常多的端口，但都是围绕客户服务的。

　　►大数据驱动智慧金融

　　如果针对未来银行的诸多探讨奠定了智慧金融的基调，那么大数据作为金融智慧性的核心体现就会越发得到突出与明确。对此，集奥聚合金融事业部总经理吴海斌认为：“金融服务将会由数据的丰富和开放而获得很大的有效性与普惠性。”可见大数据对金融的智慧性所带来的助力作用不可小觑。

　　大数据助力金融服务

　　关于大数据，目前市场有很多说法，也存在很多误区。首先就是数据量大，其实数据多并不代表是大数据，大数据更多强调的是大价值，核心内涵是数据的交叉融合。不同行业领域的数据融合会比单一领域的数据简单叠加价值要大，不同领域的数据融合是乘法效应，相同领域的数据叠加是加法效应。很多金融机构都会说有很多数据，尤其银行特别爱说这样的话，其实对金融机构来讲，如果做大数据，更应该掌握其中的原因，而不是结果。

　　百融金服总裁张韶峰表示：“金融行业的核心其实是解决信息不对称，但金融机构自己一样存在信息不对称的问题，解决得好就可以盈利，解决不好就会亏损。这其中包括风险防范、精准营销、管理、催收以及风险定价、产品设计等诸多方面。”如今银行呈现的客户数据可以说是片面的，很难准确判断和定制特殊群体的具体服务。大数据的参与会让授信风险、反欺诈以及精准营销都变得可控可把握。从欺诈角度来看，大数据可以帮助金融机构判断个人信息是否准确，风险的识别无外乎两种，一种是欺诈风险，另一种是信用风险。信用风险核心识别是身份识别，现在也出现了一些案例，为实名欺诈，就用本名、信用卡、手机号、邮箱等进行一次性犯罪;信用风险防范方面就会涉及到是否愿意还钱，有没有能力偿还等问题。
(本文不涉密)
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